Los pasivos de la banca privada, compuestos principalmente por los depósitos del público, son la causa de la caída de las tasas de interés, un efecto que se prolongará también a lo largo de 2018 en las actuales circunstancias.

Al finalizar el 2017 esos pasivos sumaban 34.757 millones de dólares, o el 34 % del Producto Interno Bruto, dinero suficiente como para que los bancos se pongan a competir por colocar lo que tienen.

Por eso, no es raro que a su teléfono celular lo llame un operador del call center para aumentarle su cupo en la tarjeta de crédito. Y no solamente eso, sino a mayor plazo y menor interés.

Es justo la tasa de interés para los créditos de consumo la que más ha caído, 2,14 puntos porcentuales en 2017, más incluso que el crédito más seguro: el de vivienda. El Banco Central del Ecuador calcula semanalmente las tasas de interés en función de la información que remiten las instituciones financieras los días jueves de cada semana.

Para febrero del año actual la tasa máxima está en 17,30, pero al finalizar el 2017 la banca cobró una tasa activa implícita de 12,36 %; la más baja en el sector microempresarial fue fijada por la autoridad en 23,5 %, en relación al 21,28 % de la del mercado. El inmobiliario y el comercial también cayeron.

La bonanza hizo que el año que terminó recién lleve los resultados del conjunto de bancos privados del país a niveles no vistos jamás: 396 millones de dólares. Fueron nada menos que $ 174,1 millones adicionales (78,44 % más) si se compara con el 2016.

Los datos de la Superintendencia de Bancos detectan ganancias elevadas en Diners, con 45,59 millones de dólares, pero ningún banco como el Pacífico: $ 70,2 millones, cifra jamás lograda en su historia.

Diners Club entra al ruedo

La llegada de un nuevo inquilino al vecindario de la banca privada ensanchó las operaciones de crédito y elevó sus ganancias.

Los datos de la Superintendencia de Bancos indican que la incorporación de Diners, la tarjeta de crédito más importante, incorporó 1.325 millones de dólares a los pasivos del sistema y 1.674 millones a los activos.

Héctor Delgado: “Esto es bueno con riesgo controlado”

El experto en temas financieros sabe a dónde lleva todo esto: a que también el usuario pueda acceder con mayor facilidad a un producto financiero: ya sea una tarjeta de crédito o una cuenta bancaria. Es decir, se va creando un historial crediticio.

¿La elevada liquidez por sí sola es la causa de la caída de las tasas de interés?

- De hecho, los bancos cuando tienen mucha liquidez tienden a bajar sus tasas. Por eso se ve que incluso desde principios de 2017 todos los bancos empezaron además con una política de disminuir las tasas en los depósitos a plazo (captaciones), además de agresivos en el tema de las colocaciones porque tienen mucho dinero.

¿Y eso aún se da?

- Esto todavía se da. Hemos encontrado bancos que no acostumbraban otorgar muchos créditos, eran restrictivos, y ahora lo están regalando por así decirlo, con temas como aumentos de cupo en tarjetas de crédito, más plazos, tasas bajas.

Eso obviamente es bueno para la economía.

- Eso es bueno, pero hay que tener mucho cuidado, porque estos son ciclos. Ahora que hay liquidez pueden estar dando mucho dinero, pero también tienen que cuidar la cartera vencida. Tienen también que ver a quién le otorgan el crédito.

¿Eso amerita entonces una mayor supervisión de la Superintendencia?

- La Superintendencia revisa todos los meses los indicadores de cada banco, porque son distintos los bancos grandes, los medianos y los pequeños. En los pequeños la morosidad es más alta porque como la cartera es pequeña, un cliente grande o dos que no paguen afectan sus índices.

¿Lo importante es además que los mismos bancos privados se autocontrolen?

- El problema es cuando se empieza a dar crédito sin controlar el riesgo, sin medirlo, pero si las políticas son buenas no hay problema.

¿Qué harán ahora los bancos para colocar toda esa liquidez?

- La tendencia en el mundo es invertir en tecnología. Se están enfocando en la inversión. Todo esto es un beneficio para el usuario, el cual está mucho más educado.