IESS: cómo saber cuánto dinero te prestan según tu sueldo y aportes

El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) ofrece distintos productos financieros dirigidos a los afiliados del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), entre ellos los préstamos hipotecarios y quirografarios.

En el caso de los créditos hipotecarios, estos permiten financiar la compra de vivienda, terrenos, oficinas, locales comerciales y otros inmuebles. Además, contemplan opciones para construcción, remodelación o ampliación de viviendas.

Mientras que los préstamos quirografarios están enfocados en cubrir gastos personales, como pago de deudas, educación, salud, vestimenta o incluso necesidades relacionadas con vivienda, dependiendo del destino que decida el afiliado.

Este beneficio está disponible para afiliados en relación de dependencia, afiliados voluntarios y jubilados que cumplan con las condiciones establecidas por la entidad.

Para entender cómo se calcula el monto que una persona puede recibir según su salario y aportaciones, la experta en nómina y derecho laboral, Claudia Garzón, detalla cuáles son los principales requisitos y factores que toma en cuenta el Biess.

¿Qué toma en cuenta el Biess para prestar dinero?

De acuerdo con Claudia Garzón, uno de los principales aspectos que analiza el Biess es el nivel de endeudamiento del afiliado.

“La capacidad de endeudamiento idealmente no debe ser mayor al 40 %”, explicó la especialista, quien señaló que mientras más deudas tenga una persona, menor será el monto que la entidad financiera podrá aprobar.

Otro de los factores determinantes es la cesantía acumulada. Este fondo se genera con el aporte mensual que realizan trabajador y empleador al IESS y funciona como una especie de ahorro obligatorio.

Según Garzón, mientras mayor sea el monto acumulado en cesantía, mayores posibilidades existen de acceder a un crédito más alto, ya que el Biess toma ese dinero como una garantía financiera.

La especialista explicó que el afiliado aporta un porcentaje mensual destinado a este fondo y que muchas personas deciden retirarlo cuando cambian de empleo o atraviesan dificultades económicas.

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Requisitos para acceder a préstamos hipotecarios y quirografarios

Los requisitos cambian dependiendo del tipo de préstamo solicitado.

En el caso de los préstamos quirografarios, el afiliado debe tener al menos 36 aportaciones acumuladas y seis aportaciones consecutivas con estabilidad laboral.

Para los préstamos hipotecarios, el requisito aumenta a 12 aportaciones consecutivas y también se exige un historial de 36 aportaciones globales dentro de la vida laboral del afiliado.

Garzón señaló que el Biess también revisa el historial crediticio del solicitante. Aunque todas las personas que han tenido créditos aparecen en la central de riesgos, el problema surge cuando existe una mala calificación.

“Una calificación negativa es menor a 680”, indicó la especialista, quien advirtió que los atrasos en pagos o el sobreendeudamiento pueden impedir el acceso al financiamiento.

¿Cómo influye el sueldo en el monto del préstamo?

El salario mensual es otro de los elementos centrales dentro de la evaluación crediticia.

Garzón explicó que el Biess toma como referencia el promedio de ingresos de los últimos meses, incluyendo no solo el sueldo base, sino también horas extras, comisiones o bonos reportados al IESS.

Esto significa que una persona que registra ingresos variables más altos podría acceder a un monto mayor.

Sin embargo, la especialista aclaró que el cálculo no depende únicamente del salario, sino también del porcentaje de endeudamiento y de la capacidad real de pago del afiliado.

En el caso de los préstamos quirografarios, el monto máximo puede llegar hasta 80 salarios básicos unificados, es decir, alrededor de 38.560 dólares. Mientras que en los hipotecarios, el financiamiento puede alcanzar hasta 200.000 dólares, dependiendo del perfil financiero del solicitante.

Afiliados voluntarios tienen desventajas

Los afiliados voluntarios también pueden acceder a créditos del Biess, aunque con ciertas limitaciones.

Garzón explicó que este grupo no acumula cesantía de la misma manera que un trabajador en relación de dependencia, lo que reduce las garantías financieras para la entidad.

“Eso hace que sus montos de solicitud de préstamo sean inferiores”, sostuvo.

La especialista añadió que algunos afiliados voluntarios logran acceder a montos mayores únicamente si mantienen cesantías acumuladas de trabajos anteriores.

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Errores frecuentes al solicitar un crédito hipotecario

Uno de los errores más comunes, según Garzón, es solicitar montos que superan la capacidad real de pago.

La experta advirtió que muchas personas calculan únicamente si califican para el préstamo, pero no analizan si podrán sostener las cuotas mensuales a largo plazo.

También mencionó que los préstamos conjuntos pueden convertirse en un problema si uno de los solicitantes pierde el empleo o deja de aportar al IESS, ya que la deuda continúa vigente.

En esos casos, muchas familias terminan recurriendo a refinanciamientos, lo que incrementa el pago de intereses y el tiempo de endeudamiento.

Recomendaciones antes de solicitar un préstamo

Garzón recomendó que las personas evalúen primero su estabilidad económica antes de adquirir una deuda hipotecaria.

“Comprar una vivienda va a disminuir de manera directa tus ingresos”, señaló la especialista, quien considera que este tipo de compromisos deben asumirse cuando existe estabilidad laboral y suficiente liquidez.

Además, sugirió revisar el historial crediticio, evitar el sobreendeudamiento y mantener aportaciones constantes al IESS para mejorar las posibilidades de aprobación.