En contexto

En diciembre todo aumenta y también los gastos individuales y familiares, produciendo más deudas.

El problema se traslada a las compañías cuando la cartera vencida también sube y es incobrable.

Ante este problema, la opción es elaborar un plan para cuidar nuestras finanzas personales en las festividades.

Las empresas pueden tener problemas de otro tipo, estrés y bajo rendimiento de sus empleados.

Hay que arroparse hasta donde dé la sábana. Hay que endeudarse hasta donde se pueda pagar. Las consecuencias de un sobreendeudamiento de los consumidores impulsivos afecta en ambas vías: a las empresas y a estos usuarios.

Las compañías se afectan porque cuando sucede esto, sube la cartera vencida. La morosidad de la banca privada a octubre se ubicó en 4,28 %.

Y más en esta época de “tentadoras ofertas” que luego es complicado pagar.

Por eso los programas de educación financiera de varias instituciones buscan preparar a los ciudadanos para esta temporada, fomentando la cultura del ahorro y la inversión. En esta escuela, la primera regla, para tener finanzas saludables, es manejar un presupuesto.

Así lo manifiesta, Elizabeth Arellano, consultora del Programa de Educación Financiera de Produbanco. “Cuando usted tiene un presupuesto, puede realizar ciertos ajustes y cuando llega Navidad, o épocas festivas en general, usted sabe cuánto tiene para gastar”.

Arellano agrega que el problema es que regularmente las familias no poseen un control de sus cuentas, por eso los gastos son excesivos y las deudas aumentan. Según la experta lo recomendable es gastar el 1,5 %, de los ingresos netos, en tiempos festivos, salirse de esta cifra puede ocasionar un desbalance. Tratar los temas financieros en familia es otra de sus recomendaciones para poder tomar decisiones acertadas. “Hay que conversar en casa y decir qué es lo mejor. Tal vez tengan que hablar con los niños y decirles que en esta ocasión no recibirán el mismo regalo que el año pasado, quizás uno de menor valor, o en el peor de los casos no recibirán hasta que los tiempos mejoren”.

Iván Avellenada, vocero de Mutualista Pichincha, también da sus recomendaciones para las deudas innecesarias en las fiestas navideñas.

“Es mejor pagar con dinero en efectivo, y ser cuidadoso en el uso de la tarjeta de crédito. Si estás al día en los pagos y tienes posibilidad de usarla, hazlo. Pero piensa cómo realizarás el pago de las cuotas los meses siguientes sin complicar tus finanzas. Lo recomendable es que difieras hasta tres meses sin intereses, y estar atento a las ofertas que te brindan las empresas financieras en esta temporada”.

Pide reflexionar en cómo se financiarán las cenas y compromisos en este último mes.

Maribel Jaramillo, directora académica de Talentis, manifiesta que los gastos apresurados y el endeudamiento en Navidad y fin de año han sido parte de la cultura familiar ecuatoriana, por la inexistencia de una instrucción financiera, la cual muchos aprenden empíricamente.

“Nuestros padres y abuelos nos enseñaron que ‘no debes tapar un hueco para cubrir otro’; ‘hay que cuidar el crédito’, ‘debes endeudarte para llegar a tener tus cosas’, eso era la inteligencia financiera que nos transmitieron, por eso el estar endeudados es tan normal y que nos llamen los bancos a cobrarnos”.

Para Maribel Jaramillo, la época actual del país (crisis económica sobre todo por bajos ingresos estatales), debe provocar una transformación en nuestras decisiones a la hora de comprar.

“Se debe gastar con mesura, sin exceder lo presupuestado o lo que no se tiene. Los locales comerciales en épocas navideñas exhiben descuentos y promociones, en algunos casos créditos sin interés. Igual oferta hacen las tarjetas de crédito, compre ahora y pague después de dos meses, pero debemos ser cautos con esto”, señala.

No solo las empresas financieras son susceptibles a los efectos del sobreendeudamiento también las compañías que tienen una nómina importante. Los motivos son varios. Si estas realizan préstamos a sus empleados, más los comprometidos con el Banco del Seguro Social y otros, estos quedarán con escasos ingresos efectivos, generan estrés, problemas personales y familiares, con la consecuente baja del rendimiento productivo. Las casas comerciales que entregan préstamos solo con presentar la cédula, pueden generar masas de impagos.

Elaborar un presupuesto

Poner en papel o en digital todos sus ingresos y egresos es primordial para tener finanzas saludables. Esto le permitirá conocer cuáles son los gastos prioritarios e invertir en lo indispensable

- En diciembre, llega el décimo tercer sueldo. Lo primero es reconocer cuánto suma este ingreso a su sueldo neto. Es necesario detallar todos sus egresos (pagos del hogar y tarjetas de crédito), para así determinar cuánto puede gastar en las festividades.

- Realizar una lista minuciosa de cuáles serán sus compras (regalos, obsequios, vestimenta), cuántos compromisos tendrá y si destinará también su dinero para donaciones.

Comprar anticipadamente

Los especialistas en finanzas personales aconsejan planificar las compras de diciembre desde el mes de junio. Así, evitar malos ratos por la aglomeración comercial, eludir gastos innecesarios y preservar sus ingresos.

- Comprar a última hora causa estrés y puede hacernos tener un mal momento, inclusive provocar que gastemos más durante estas festividades.

- Los artículos, a pesar de los repetidos descuentos y ofertas, en ocasiones vienen con un valor agregado, que producirá un mayor gasto.

Ser creativos

Las elaboraciones manuales son un buen regalo en Navidad y fin de año. Los expertos mencionan que estos objetos personalizados tienen mayor representatividad.

- Los materiales que se utilizan para realizar estas producciones tienen un bajo costo. Además, se puede utilizar elementos reciclados.

- Existen muchos vídeos e imágenes instructivas en internet donde se puede aprender en poco tiempo la elaboración de artesanías.

Evitar tarjetas de crédito

La utilización de tarjetas de crédito no es negativa, mientras esté a tiempo con sus pagos y difiera en la menor cantidad de meses las compras que realice, caso contrario debe evitar su uso.

- La recomendación general es que pague en efectivo, para que acceda a las ofertas que están disponibles en este tipo de pago. Pero si es necesario utilizar la tarjeta de crédito, se puede diferir a tres meses sin intereses.

- En esta época se puede aprovechar los beneficios y meses de gracia que brindan las instituciones financieras, pero esto no debe ser motivo de la utilización desmedida.

El rol de la empresa

Las empresas, más para esta época del año, pueden, para ayudar a sus empleados, emitir información con consejos relevantes sobre cómo hacer eficientes los presupuestos familiares.

- Las casas comerciales, como aquellas que venden productos de alto consumo en fin de año, tienen que hacer una mejor selección de las personas a las que con pocos requisitos se les da crédito.

- Las compañías no solo podrán dar tips sobre cómo evitar un sobreendeudamiento de sus empleados, sino que podrán encaminarlos en la búsqueda de financiamiento más barato o en inversiones más rentables.

CONCEPTOS Y EXPERIENCIAS

1. ¿Qué es un exceso de deudas?

Es la situación en que se halla una persona que ha contraído deudas en exceso y no puede hacer frente a todas.

2. ¿Qué es?

No debe destinarse al pago de deudas más del 20 % de los ingresos. Este porcentaje puede ser menor (entre un 12 % y un 15 %).

3. La banca lleva un buen control

En Ecuador se ha manejado bastante bien el control de las entidades bancarias a través de sistemas que detectan posibles problemas.

4. Experiencia, el caso belga

En Bélgica hay un procedimiento para los consumidores que no pueden pagar. Debe presentar una solicitud ante el juez de Embargos de su domicilio y será ayudado por un mediador de deudas que negociará con los acreedores.

5. El caso francés, condiciones

La primera vía de solución es amistosa, en caso de no alcanzar un acuerdo con los acreedores, entra el juicio universal con carácter subsidiario.

3 PASOS PARA AHORRAR

Registro diario

Permite conocer los rubros en los que más se gasta y es el primer paso para empezar con el ahorro. Se debe registrar absolutamente todos los gastos.

Registro mensual

Se debe registrar el gasto mensual de cada rubro. Se debe identificar cuáles son los rubros en los que se está gastando más dinero y dónde se puede ahorrar.

Presupuesto

Permite organizar las finanzas de una persona de manera fácil. Consiste en destinar o establecer montos límites en cada uno de los rubros y agregar el del ahorro para determinar cuánto es el beneficio adquirido en el mes.