El 53% de consumos con tarjeta de crédito quedan pendientes de pago

Diego —nombre ficticio, que pidió reserva— llegó a deber en cinco tarjetas de crédito y durante casi dos años pagó solo el mínimo, sin atrasarse una sola vez. Su puntaje nunca bajó de los 850 puntos, aunque la deuda no dejaba de crecer.

Su caso no es aislado. El 53% de los consumos con tarjeta en Ecuador se hace de forma rotativa a junio de 2026, siete puntos más que en 2023, según el buró Aval: cada vez más gente arrastra saldo aunque pague puntual y no aparezca en la mora.La deuda rotativa es el saldo que no se paga por completo y pasa al mes siguiente generando intereses.

Sin embargo, los indicadores oficiales lucen sanos. La morosidad total de la cartera de la banca privada bajó a 3,05% en junio de 2026, informó la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca). 

En las cooperativas grandes del segmento 1 se ubicó en 8,3% ese mes, según la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS). 

Ninguno desagrega la mora de tarjetas de crédito, y esos indicadores no ven a quienes, como Diego, pagan a tiempo mientras su deuda no deja de crecer.

¿Por qué el pago mínimo no baja la deuda?

"Lo peor del mundo que puedes hacer es pagar solo el mínimo", dijo Francisco Borja, economista y docente de la Universidad San Francisco de Quito (USFQ). 

Explicó que ese pago apenas cubre los intereses y casi no toca el capital. "La deuda se hace cada vez más grande y esas son las famosas bolas de nieve que se vuelven impagables", afirmó.

Diego tardó entre seis y ocho meses en entenderlo. Para entonces, la deuda de su primera tarjeta había trepado a unos $10.000. "La deuda de la tarjeta es inmisericorde", afirmó.

El costo tiene número. La tasa activa efectiva máxima del segmento de consumo, donde entran las tarjetas de crédito, fue de 16,77% anual en junio de 2026, según el BCE.

Está prohibido el anatocismo en Ecuador

A esa mecánica se suma una discusión de fondo. Pagar solo el mínimo mantiene al cliente fuera de la mora pero deja crecer la deuda; Asobanca explica que el anatocismo está prohibido y que la mora se cobra solo sobre el capital vencido, mientras la reforma al COMYF busca reforzar esa regla. 

Marco Rodríguez, presidente ejecutivo de Asobanca, afirmó que el anatocismo —el cobro de interés sobre interés— está prohibido y que la mora se liquida solo sobre el capital vencido. 

"No existe y no puede existir anatocismo en una operación de crédito", dijo. La reforma al Código Orgánico Monetario y Financiero que debate la Asamblea Nacional busca reforzar esa prohibición. 

Una deuda también puede crecer sin anatocismo: por intereses ordinarios sobre el capital pendiente, nuevos consumos, avances y otros cargos.

¿Qué señales aparecen antes de la mora?

La deuda promedio salta de $1.440 con una tarjeta a $23.183 con cinco o más, y el puntaje baja de 713 a 685 en el multitarjeta: el riesgo se concentra donde los indicadores oficiales todavía no lo muestran. Las señales del sobreendeudamiento aparecen antes que la mora.

La base también se amplía. Los tarjetahabientes pasaron de 2,5 a 2,7 millones en un año. El saldo promedio per cápita entre 2023 y 2026 se ubicó en $4.370, y entre junio de 2025 y junio de 2026 cayó 2,7%.

Diego encaja en ese perfil. Manejó cinco tarjetas, con saldos de $5.635, $3.637, $3.270, $988 y $6.470, hasta sumar cerca de $20.000. Abría una nueva para pagar cuotas más bajas mientras intentaba reducir la anterior.

Los casos de endeudamiento alto "eran aislados, pero poco a poco se van haciendo más frecuentes", afirmó Jorge Altamirano, docente de la UIDE Business School. Precisó que suelen darse en personas que perdieron sus ingresos.

Incluso la banca lo reconoce. La morosidad de tarjetas "a nivel nacional es un desafío", explicó Produbanco, y agregó que endeudarse en los consumos con tarjeta es "un comportamiento social".

¿Sirve el buen puntaje como brújula?

Diego lo vivió: su puntaje seguía por encima de los 850 mientras cinco tarjetas se acumulaban.

El puntaje tampoco cuenta toda la historia. Mide el historial de pago, no la capacidad futura, y alguien muy endeudado conserva una buena calificación mientras pague a tiempo. Altamirano advirtió que un incumplimiento puede tardar dos o tres meses en reflejarse.

Diego encontró salida en un préstamo de consolidación de $24.000 con el que canceló las tarjetas. 

Los $4.000 restantes los destinó a otros gastos. Hoy paga $640 al mes por cinco años. "Sé que esa deuda va a terminarse. En cambio, cuando uno paga los mínimos, la deuda nunca se termina. Nunca, nunca, nunca", afirmó.

Altamirano agregó que Diego tuvo suerte, porque accedió al préstamo con el puntaje aún alto. Quien ya dejó de pagar suele tener la calificación deteriorada y no consigue esa opción.

¿Quiénes pidieron un alivio y dónde viven?

La presión de las cuotas se siente en el sistema. Entre noviembre de 2024 y mayo de 2025, 294.000 personas recibieron alivios sobre $4.084 millones en el sistema financiero, según el buró. 

Tenían 42 años en promedio, dos tarjetas vigentes y un cupo mediano de $3.000. Pagaban una cuota mediana mensual de $1.215, 55,6% mayor que los $781 de la cartera comparada, que excluye al BIESS. 

Su puntaje promedio fue 527, muy por debajo del 713 general de tarjetahabientes.

Diego encaja en ese cuadro. Sacó su primera tarjeta en el Banco Pichincha hace más de quince años y el préstamo de consolidación en el Produbanco.

El auxilio se concentró en la Sierra, que absorbió el 57% del saldo aliviado, con Pichincha sola en el 31% del total nacional, según el buró. 

En la Costa se ubicó el 31%, pero con saldos menores y puntajes más altos, un perfil más sano en términos crediticios. 

En la Sierra, en cambio, los saldos aliviados fueron mayores y los puntajes más bajos: mayor riesgo concentrado en menos personas.

El rescate llegó distinto entre entidades. En la banca privada, el saldo promedio aliviado fue de $8.900 por operación; en las cooperativas, de $14.400. Las cooperativas auxiliaron a menos personas pero con saldos más altos y perfiles de mayor riesgo.

¿Cuándo hay que actuar?

Borja recomendó reunir las deudas en una sola y negociar plazo y tasa. Altamirano advirtió que refinanciar a mayor plazo baja la cuota pero encarece el total.

Las señales tienen umbrales. Borja dijo que el sobreendeudamiento empieza cuando los pagos superan el 20% de los ingresos mensuales. Altamirano marcó la bandera roja en el 50%: "No hay que esperar hasta que la casa esté en llamas, sino cuando comenzamos a oler a humo", afirmó.

Diego dejó de usar tarjetas y busca más clientes para pagar más rápido. No hay cifras que midan cuántas personas están sobreendeudadas sin haber caído en mora, pero las señales —saldo rotativo en alza, deuda concentrada en el multitarjeta y buenos puntajes con capacidades golpeadas— aparecen antes de que dejen de pagar.