Andres Mortola: “Compre su casa a no mas de 15 anos plazo”
Entrevista al coach financiero, ingeniero comercial, gerente en Gestión Educativa y en Administración de Empresas, Andrés Mórtola.
¿Se ha detenido a calcular cuál será el costo de la vivienda que escogió si se endeuda a 15 o a 20 años plazo?, ¿o ha analizado si le conviene más el sistema francés o el alemán? El coach financiero Andrés Mórtola recomienda ver mucho más allá de la tasa de interés y pedir a cada entidad las tablas de amortización (al Biess y a los bancos) para comparar, solo así evitará pagar en intereses un valor similar al precio base de la casa.
- ¿Qué debe analizar para hacer una compra responsable?
- Lo primero es revisar su presupuesto, que es la herramienta principal de las finanzas. Una recomendación es dar una buena entrada, mientras más dé, su cuota será más pequeña. No es recomendable que la gente se endeude a 20 años. Compre su casa a no más de 15 años plazo. Hay calculadoras financieras en Google que le permiten saber cuánto terminará pagando a 15, a 20 o a 25 años.
- Un ejemplo...
- Si la casa es de 100.000 dólares y la calculamos a 25 años, a una tasa de interés del 9 %, tiene que pagar una cuota mensual de 847,78. Al final, la casa le cuesta $ 254.331,82 por los intereses. Si la calcula a 15 años, la cuota mensual es de 1.021,73, pero termina cancelando 183.908,88 . Como ve, al ponerla a 15 años plazo, se ahorra unos 70.000 dólares.
- El problema es que para muchos es difícil cubrir esa diferencia en la cuota...
- Lo que debe pensar es cómo puede generar esos 200 dólares adicionales de las cuotas. En el tema de educación financiera, buscamos que la gente salga de la zona de confort. Lea el fin de semana sobre negocios que le vayan a dar un ingreso adicional. Son esos ‘cachuelos’ los que al final pueden convertirse en su forma de vida.
- A la hora de endeudarse aparecen dos sistemas, el francés y el alemán, ¿cuál es el más recomendable?
- Generalmente usamos el francés porque es el método que hemos aprendido, donde sabemos cuál es la cuota mensual fija; pero el método alemán te ayuda a salir más rápido y a pagar menos al final. ¿Cuál es el inconveniente? Que los primeros meses cancelas un poco más, pero al final haces un gran ahorro.
- ¿Qué tanto ahorramos?
- Tomemos el ejemplo de la casa de 100.000 dólares a 15 años plazo y a una tasa de 9 %. Con el método francés la cuota fija es de 1.021 dólares y al final por esa casa paga $ 183.908. Con el alemán, su primera cuota es de 1.315, pero va bajando y en las últimas termina pagando 559. La casa le costará $ 168.817.
- Si la persona eligió el sistema francés al inicio, ¿hay forma de bajar luego esos costos?
- Sí, deberá ir juntando dinero de las utilidades, fondos de reserva, de lo que le genere algún negocio y abonarlo al capital.
La cartera por vencer creció 9,4 %
La cartera de crédito por vencer en el segmento de vivienda se ubicó en agosto en $ 2.066 millones, según datos a agosto de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador. Si se lo compara con julio, eso implica un aumento del 1,4 %, pero si se lo analiza en términos anuales, el alza es de 9,4 % ($ 178 millones).
En cuanto a la tasa de morosidad, al cierre de agosto, alcanzó el 3,31 %. Para evitar caer en mora, antes de endeudarse, analice las opciones. La mayoría de bancos privados y el Biess promocionan en sus páginas web no solo los beneficios de sus créditos sino que además dan la opción de acceder a una calculadora virtual para revisar las tablas de amortización para comparar.
Según reportes de las instituciones financieras, del total de financiamiento otorgado hasta el mes pasado, 14.714 millones de dólares (63 %) se destinaron al crédito a sectores productivos, microempresa y vivienda. Solo para este último rubro inmobiliario se dieron 2.136 millones. CFR