Paso a paso para consolidar o renegociar una deuda bancaria

Los hogares ecuatorianos mantienen un nivel de endeudamiento elevado, con un crecimiento sostenido de préstamos en los últimos años, especialmente por el uso de crédito de consumo con tarjetas. De acuerdo con datos del Banco Central del Ecuador (BCE), la cartera de crédito de los hogares alcanzó los $ 31.561 millones a mayo de este año 2026, lo que reflejó un crecimiento anual cercano al 8,6%.

Muchas familias utilizan los créditos para financiar el consumo cotidiano como compras en el supermercado, pago de pensiones educativas, arreglo de vehículos o emergencias. Y lo malo aquí, no es tener deuda, sino sobreendeudarse y no poder o no saber cómo cumplir con esas obligaciones, resalta la economista Valeria Llerena, directora ejecutiva de la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD), que agrupa a 57 instituciones financieras entre bancos, cooperativas de ahorro y crédito y ONGs con cartera de crédito.

La experta indica que cuando se llega a un sobreendeudamiento, lo primero que los usuarios deben analizar es si, una vez descontados los consumos básicos de sus ingresos, con el dinero restante podrán cubrir sus deudas. Si no alcanza, entonces deberá acercarse a la entidad bancaria para pedir una consolidación o renegociación de las deudas.

¿Cómo consolidar o renegociar deudas con la banca?

En el caso de la consolidación de deuda, indica la experta, antes de acudir a la entidad financiera para pedir el uso de esta alternativa, el usuario debe hacer una revisión global de todas sus deudas, para saber cuántas tiene, en qué instituciones, cuánto interés debe pagar por cada una y hasta cuándo, “porque el banco no tiene por qué saber dónde tiene o cuánta deuda tiene el usuario”, señala.

La consolidación de deuda es una estrategia financiera que consiste en reunir varias deudas en un solo préstamo. El objetivo es simplificar los pagos en uno solo. “Muchas personas buscan abogados porque creen que no pueden hacer esto solos, pero en realidad es un proceso que las entidades hacen con regularidad porque está autorizado”, advierte.

Una vez revisado cuántas deudas se tiene, el usuario debe acercarse a la entidad bancaria y exponer que tiene dificultades para cumplir con el pago.

Si además del banco, por ejemplo, el usuario tiene deudas en otras instituciones financieras y en casas comerciales, lo que el banco hace es generar un nuevo préstamo al deudor para que éste pague lo que debe en las otras entidades. Así el usuario solo tendrá un único acreedor que consolida todos los préstamos en una sola deuda. “Entonces, por ejemplo, en lugar de pagar $500 mensuales, por las distintas deudas que tenía, ahora podrá pagar una sola deuda a $100 a un plazo más largo”, explica.

¿Cómo se reestructura la deuda?

Si el deudor solo tiene deudas con una entidad, entonces lo que ahí se aplica es una reestructuración o renegociación de la deuda. El banco lo que hace es refinanciar la deuda cambiando los plazos y las cuotas de la misma operación. Así, por ejemplo, para cancelar una deuda de $1.000 con cuotas de $200 en cinco meses, el deudor pasará a pagar alrededor de $110 en un plazo de 10 meses. Entonces, la nueva cuota mensual es mucho más baja, por lo que resulta más fácil cumplir con los pagos y se disminuye el riesgo de caer en mora o de enfrentar acciones de cobro. No obstante, al extender el plazo, el usuario debe tomar en cuenta que deberá pagar más intereses.

El momento oportuno

Los usuarios deben solicitar esto antes de caer en mora. Es decir, cuando analizan que no podrán pagar todas sus deudas. “Pero aún en mora, el usuario puede pedir al banco refinanciar la deuda”, concluye la experta. De acuerdo con un informe de la RFD de 2025, en los últimos cinco años, alrededor de tres de cada diez ecuatorianos no pueden cumplir con el pago de sus obligaciones crediticias a tiempo.