Morosidad bancaria en Ecuador: ¿qué sectores todavía tienen problemas para pagar sus créditos?

De cada 100 dólares que la banca privada prestó a tiendas de barrio, comerciantes y trabajadores por cuenta propia, 6,27 están en mora. De cada 100 que prestó a las empresas, apenas 1,03.

Es la brecha que revela el boletín financiero de julio de 2026 de la Superintendencia de Bancos: la morosidad del microcrédito es seis veces la del crédito productivo.

En los demás segmentos la mora fue de 4,96% en consumo; 2,76% en inmobiliario; 2,76% en educativo; y 1,74% en vivienda de interés social y público.

El segmento con la tasa más alta es también el más pequeño: el microcrédito representa 7,1% de la cartera de la banca privada. El productivo concentra 47,4% y el consumo, 40%.

Por eso, en dólares el mapa cambia. De los 1.686 millones de cartera improductiva que acumula la banca privada, 1.091 millones —64,7%— están en consumo. El microcrédito aporta 244 millones, 14,5% del total.

Ese doble contraste queda oculto en el indicador general. La morosidad total de la banca privada fue de 3,07% en julio, con una cartera bruta de 54.997 millones de dólares y una cobertura de la cartera problemática de 213%.

¿Qué bancos tienen la mora más alta en microcrédito?

El promedio de 6,27% tampoco es uniforme. 

Entre los bancos grandes, Guayaquil llegó a 9,03% y Pacífico a 7,38%. Pichincha, la mayor cartera del país, se ubicó en 6,10%. 

En el extremo opuesto, Produbanco reportó 1,79% y Bolivariano 1,84%.

¿Cómo cambió el perfil del deudor de microcrédito?

En el segundo trimestre de 2026, 17% de las personas que recibieron un microcrédito tenía perfil de riesgo alto, frente a 14% en el primer trimestre, según el Observatorio del Crédito Aval.

Fue el único tipo de crédito donde esa proporción subió. En comercial bajó de 14% a 12%, en consumo de 14% a 13% y en vivienda de 8% a 7%.

El microcrédito concentró 31% del monto colocado en el trimestre —2.130 millones de dólares— con un score promedio de 902 puntos, el segundo más bajo después del comercial.

¿Cómo está la morosidad en las cooperativas?

En las cooperativas de ahorro y crédito del segmento 1 —las de más de 80 millones de dólares en activos—, la morosidad del microcrédito fue de 10,81% en junio de 2026. La del crédito de consumo, 7,24%.

En conjunto, esas cooperativas cerraron junio con una morosidad de 8,3%. En junio de 2023, antes de la recesión, registraban 6,42%.

"Ha sido complicada la recuperación, porque la recesión golpeó a muchos negocios unipersonales, que son los que más atendemos y que son más vulnerables a shocks de la economía", dijo a otro medio Edgar Peñaherrera, gerente de Icored.

A eso se suman el invierno severo en la Costa y la extorsión contra pequeños comerciantes, según la misma fuente.

¿Qué pasa con la banca pública?

El Banco Central ubica la morosidad de la banca pública en hasta 10,5%, más del triple de la privada.

BanEcuador redujo la suya de 23% en junio de 2025 a 15% en junio de 2026. En ese mismo año su cartera de microcrédito bajó de 1.080 a 1.025 millones de dólares, una reducción de 5,1%.

En paralelo, su crédito de consumo pasó de 13 a 67 millones. La tasa máxima de consumo del banco fue de 16,77% anual hasta junio de 2026; la de microcrédito puede alcanzar 18,74%.

Jonatan León, gerente general de BanEcuador, estimó que entre 8 y 13 millones de dólares en créditos productivos podrían enfrentar riesgo de impago si El Niño golpea la producción agrícola.

¿Cómo se compara Ecuador con la región?

De acuerdo con el ranking del Banco Mundial, Ecuador ocupa el segundo lugar en morosidad crediticia de América Latina, con una cartera irregular de 4,5%.

Solo lo supera Argentina, con 7,6%. Está por encima de Perú (4%), Brasil (3,9%), Bolivia (3,1%) y Colombia (3%).

La cartera de crédito del país totalizó 73.087 millones de dólares en mayo de 2026, con un crecimiento anual de 10,6%. El crédito sigue creciendo; la capacidad de pago del deudor más pequeño, no se ha normalizado.