Ecuador adopta un sistema de pagos inmediatos tomando como referencia el PIX de Brasil

En Brasil, pagar servicios tan básicos como un taxi, una cerveza que se bebe al pie del mar o incluso los caramelos que ofrece un vendedor a abordo de un metro, es tan sencillo con el uso del PIX, un sistema de pago instantáneo que permite transferir dinero entre cuentas en cuestión de segundos y  a cualquier hora del día. A diferencia de otras herramientas que operan en el mundo, el sistema de Brasil es estatal, y hoy sirve de referencia para gobiernos como el de Ecuador, que buscan modernizar su métodos de pago. 

El Banco Central del Ecuador (BCE) dio ya un primer paso en marzo pasado, tras  la emisión de una resolución administrativa, donde fija parte de las normas que regulará  la estructura, transmisión y validación de los mensajes técnicos y operativos que deben utilizar las redes de pago y sus integrantes (bancos, cooperativas, mutualistas, neobancos, SEDPES, etc.) para procesar transferencias de dinero e intercambios de pagos en tiempo real e interoperables. 

Según esta misma resolución, las redes de pago y sus integrantes deben implementar obligatoriamente el estándar de mensajería para sus transacciones internas hasta el 30 de noviembre de 2026. 

EXPRESO ha solicitado una entrevista al BCE para tener mayor detalles sobre el tema, pero aún se espera la confirmación de una entrevista. 

¿Qué beneficios traerá?

Para Larry Yumibanda, presidente del Círculo de Economía de Guayaquil,  este cambio "será como montar una autopista donde prácticamente todos los bancos vayan por una misma dirección... para que los usuarios, a través de código QR u otros mecanismos que dispongan, puedan hacer sus transferencias de manera inmediata", explica Yumibanda. Con la adopción, agrega, el ciudadano dejará de depender del horario operativo tradicional.  "Ya no tendrá que esperar 10 minutos ni al día siguiente (...) sino en cualquier momento,  automáticamente, acreditar dinero en cualquier cuenta".

En la actualidad, dice el experto, Ecuador ya tiene experiencias exitosas de pagos inmediatos como De Una. Sin embargo, su limitación radica en que "opera como una solución exclusiva dentro del ecosistema del Banco Pichincha". La nueva normativa, dice, del BCE apunta a tomar esa misma agilidad del pago al paso y masificarla para toda la banca pública, privada, cooperativas de ahorro y crédito, e instituciones fintech.

¿Cómo opera el Pix brasilero?

La herramienta creada en el 2020 por el Banco Central de Brasil se utiliza desde el teléfono celular de cada persona vinculado a cuentas corrientes, de ahorro o prepago. El usuario tiene varias formas, como introducir en una app un número que identifica la cuenta del tercero dentro de todo el sistema bancario brasileño, o digitar una clave, que puede ser un número o un nombre de usuario. Pero existe una manera más sencilla: escanear con la cámara de su teléfono un código QR. 

Según medios de comunicación de este país, que  en reportes han detallado los beneficios de este sistema, el Pix no le cobra recargos al comprador, y al comercio llega a cobrarle comisiones mínimas: 0,22%  promedio.

En Ecuador, una de las principales interrogantes gira en torno a la estructura tarifaria del nuevo sistema. 

El Banco Central  cobra habitualmente una tarifa de servicio a las instituciones financieras por el procesamiento de transferencias tradicionales. De ahí que una de las dudas, dice Yumibanda, es si esta "nueva autopista" mantendrá dicho cobro a las entidades o si se avanzará hacia un modelo exento de tasas para el usuario final.  

Para el experto, este cambio es una modernización del sistema tradicional que  podrá agilizar el flujo del dinero. No cree que se trate de una copia idéntica del modelo brasileño. En el caso ecuatoriano, que tiene una economía dolarizada, explica que el manejo de las divisas y el respaldo de los depósitos seguirá estando en manos de la banca privada. El Banco Central actuaría únicamente como un regulador e infraestructura tecnológica.