¿Las deudas de luz y agua afectarán el score crediticio en Ecuador?
La nueva regulación permite incorporar pagos de servicios básicos y tributos, pero una planilla atrasada no reducirá el score automáticamente
Referencial.Usuarios realizan pagos en línea mientras se debate el impacto en el historial crediticio.
El pago de servicios básicos y tributos podrá utilizarse como información complementaria para analizar el riesgo crediticio en Ecuador. Sin embargo, la nueva normativa no establece que una planilla atrasada reduzca automáticamente el puntaje de una persona.
Hasta ahora, el historial de pagos estaba relacionado principalmente con préstamos, tarjetas de crédito, compras financiadas y otras obligaciones reportadas por entidades financieras o comerciales. La regulación abre la posibilidad de incorporar nuevos elementos para evaluar el comportamiento de pago y la capacidad de endeudamiento.
La Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria expidió el 20 de agosto de 2026 la Resolución JPRFM-2026-033-F, que reforma las disposiciones aplicables al Registro de Datos Crediticios y a los burós de información crediticia del país.
Entre los principales cambios se encuentra la inclusión del pago de servicios básicos y tributos como fuentes complementarias. Estos datos podrán utilizarse cuando sean relevantes para determinar el comportamiento de pago, el cumplimiento de obligaciones o la capacidad de endeudamiento del titular.
De esta manera, el pago de planillas de agua, energía eléctrica u otros servicios básicos podría aportar información adicional al momento de evaluar una solicitud de crédito.
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Una planilla atrasada no reducirá automáticamente el score
La resolución no dispone que, atrasarse en el pago de la luz o del agua provoque una reducción inmediata del puntaje crediticio.
La normativa crea el marco jurídico para incorporar esas fuentes, pero su implementación requerirá procesos adicionales. La propia resolución aclara que esta inclusión no obliga, por sí sola, a las instituciones públicas o privadas a entregar información, ni permite acceder automáticamente a bases de datos protegidas.
La Superintendencia de Bancos tendrá un plazo máximo de 18 meses para implementar las medidas necesarias y coordinar con las instituciones involucradas, entre ellas el Servicio de Rentas Internas (SRI) y las empresas proveedoras de servicios básicos.
La resolución también concede 12 meses a la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y 18 meses a la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros para efectuar las respectivas adecuaciones.
Por tanto, la utilización de estos datos será gradual y dependerá de que existan mecanismos legales, técnicos y operativos para compartir y procesar la información.
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¿Qué entidades aportan información crediticia?
La normativa divide las fuentes de información en obligatorias y complementarias.
Dentro de las fuentes obligatorias se encuentran:
- Entidades del sistema financiero público y privado.
- Cooperativas y demás instituciones del sector financiero popular y solidario.
- Participantes del mercado de valores.
- Empresas del sector comercial.
- Compañías de seguros y reaseguros.
- Empresas del sector de telecomunicaciones.
Como fuentes complementarias aparecen expresamente el pago de servicios básicos y el pago de tributos.
No obstante, existe una condición: la información deberá ser de naturaleza crediticia y mantener una relación directa con el comportamiento de pago, el cumplimiento de obligaciones o la capacidad de endeudamiento.
Esto significa que no todos los datos que tenga una empresa de servicios básicos o una entidad estatal podrán incorporarse al historial de una persona.
Referencial.Usuarios revisan acuerdos financieros como parte de la consulta de su historial crediticio en Ecuador.
¿Se podrá utilizar cualquier información personal?
No. La resolución establece límites para incorporar y tratar información proveniente de nuevas fuentes.
Los datos deberán obtenerse con una base jurídica válida y respetar la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales. También tendrán que cumplir principios de finalidad específica, proporcionalidad, minimización, veracidad y seguridad.
La normativa prohíbe incorporar datos personales sensibles, información sujeta a reserva legal o elementos que puedan producir efectos discriminatorios o excluyentes.
En el caso de los tributos, la regulación puntualiza que la coordinación con el SRI no habilita el acceso, tratamiento o transferencia automática de información tributaria individualizada protegida por reserva legal.
Los burós crediticios podrán suscribir acuerdos con instituciones que registren obligaciones de pago, pero esos convenios tampoco permitirán acceder a datos reservados ni obligarán a las entidades a entregar información.
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¿Cuánto tiempo permanecerán los datos crediticios?
La resolución también modifica los plazos de conservación y presentación de la información.
Los datos sobre riesgo crediticio podrán mantenerse durante un periodo máximo de cuatro años, contado desde la fecha en que la obligación fue legalmente extinguida.
Sin embargo, los reportes emitidos por los burós y por el Registro de Datos Crediticios deberán mostrar únicamente las operaciones vigentes, vencidas o canceladas correspondientes a los dos años anteriores a su fecha de expedición.
La medida adapta la normativa secundaria a las reformas de los artículos 357 y 358 del Código Orgánico Monetario y Financiero, aprobadas en octubre de 2025.
¿Pagar puntualmente aumentará el puntaje crediticio?
La nueva regulación abre la posibilidad de que el pago puntual de servicios básicos o tributos se convierta, en el futuro, en un elemento adicional para evaluar el comportamiento financiero.
No obstante, pagar a tiempo una planilla no garantiza que el score aumente ni que una institución apruebe un crédito.
El puntaje crediticio se obtiene mediante modelos que combinan diferentes variables para calcular la probabilidad de que una persona cumpla o incumpla sus obligaciones. Por ello, el peso que puedan tener los pagos de servicios básicos dependerá de las metodologías utilizadas por las entidades autorizadas para evaluar el riesgo.
La resolución tampoco determina cuánto sumará o restará cada pago, ni establece una fórmula única para modificar el puntaje.
¿Cómo consultar el historial crediticio?
Los ciudadanos pueden revisar gratuitamente su información en el Registro de Datos Crediticios de la Superintendencia de Bancos.
Para acceder al reporte es necesario crear una cuenta en línea y completar la validación de identidad. Una vez habilitado el usuario, la persona podrá consultar las operaciones crediticias registradas a su nombre.
La recomendación es revisar periódicamente el reporte y presentar una solicitud de rectificación cuando aparezcan obligaciones desconocidas, valores incorrectos o datos que no correspondan al titular.
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