El 77 % de ecuatorianos tiene cuentas de ahorro, pero el 16 % tendría dinero propio para emergencias

La inclusión financiera en Ecuador sigue avanzando en acceso a productos y servicios, pero en medio de una paradoja: Si bien cada vez más personas tienen cuentas de ahorro, pocas logran acumular recursos para enfrentar imprevistos.

Así lo revela el estudio “Entorno de la inclusión financiera en América Latina: Ecuador, Colombia y Perú”, elaborado por la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo de Ecuador (RFD), junto con el Programa de Inversión de la Banca de las Oportunidades de Colombia (PIBO) y el Ministerio de Economía y Finanzas de Perú.

El informe muestra que Ecuador registra una mayor presencia de cuentas de ahorro activas que de crédito formal. Mientras el 77 % de la población cuenta con un producto de ahorro, apenas el 30 % accede a financiamiento formal. Sin embargo, tener una cuenta no implica necesariamente contar con dinero ahorrado.

Solo uno de cada tres ecuatorianos afirma ahorrar

El estudio evidencia una brecha entre el acceso al sistema financiero y la capacidad real de generar reservas económicas. Aunque más de tres cuartas partes de la población posee una cuenta de ahorro activa, únicamente el 36 % de los adultos en Ecuador asegura ahorrar.

La situación no es exclusiva del país. En Colombia, el 96 % de la población tiene una cuenta de ahorro activa, pero solo el 24 % afirma ahorrar. En Perú, el 57 % posee este producto financiero y el 32 % mantiene hábitos de ahorro.

El estudio concluye que, en muchos casos, las cuentas funcionan principalmente como instrumentos transaccionales para recibir salarios, cobrar transferencias, realizar pagos o mover dinero, más que como herramientas de acumulación de patrimonio.

Las emergencias siguen encontrando a los hogares sin ahorros

Uno de los hallazgos más preocupantes del estudio es la limitada capacidad de respuesta financiera ante situaciones inesperadas.

En promedio, cerca del 40 % de las personas en Ecuador, Colombia y Perú dependería de familiares o amigos para afrontar una emergencia económica. En contraste, apenas el 16 % recurriría a sus propios ahorros.

La investigación también señala que muchas familias mantienen preocupación constante por cubrir gastos mensuales o enfrentar costos médicos inesperados, lo que reduce la posibilidad de destinar recursos al ahorro.

El crédito formal sigue siendo el producto menos utilizado

Mientras las cuentas de ahorro han ganado espacio en la población, el crédito formal continúa rezagado.

En Ecuador, apenas el 30 % de los adultos accede a financiamiento formal. La cifra alcanza el 36 % en Colombia y el 33 % en Perú.

Para los autores del informe, esta diferencia muestra que el sistema financiero todavía no responde plenamente a las necesidades de financiamiento de una parte importante de la población, que en muchos casos sigue recurriendo a mecanismos informales o simplemente no logra acceder a productos crediticios.

“Los resultados muestran que la inclusión financiera no puede medirse únicamente por el número de cuentas abiertas. El verdadero desafío es que las personas puedan usar herramientas financieras adecuadas, seguras y útiles para mejorar su vida cotidiana, ahorrar, acceder a financiamiento responsable y enfrentar imprevistos”, señaló Valeria Llerena, directora ejecutiva de la RFD.

Más cuentas, pero todavía poco uso de servicios financieros

El estudio destaca que Ecuador ha logrado que el 65 % de su población adulta tenga acceso a una cuenta financiera, ubicándose por encima de Perú (59 %), aunque todavía por debajo de Colombia (82 %).

Sin embargo, persisten desafíos relacionados con la frecuencia y diversidad de uso de los servicios financieros.

Los pagos digitales muestran avances. Actualmente, el 43 % de los adultos ecuatorianos realiza o recibe transacciones digitales, frente al 49 % en Colombia y el 52 % en Perú. Aun así, el efectivo continúa siendo un medio predominante para muchas operaciones cotidianas.

Desconfianza y baja educación financiera frenan la inclusión

El informe advierte que las barreras ya no se concentran únicamente en el acceso.

Menos del 40 % de los adultos en los tres países afirma sentirse seguro al operar dentro del sistema financiero, mientras que menos de la mitad califica positivamente su experiencia como usuario.

A esto se suma una limitada educación financiera. Menos del 50 % de la población demuestra conocimientos, comportamientos o actitudes financieras adecuadas para tomar decisiones informadas, planificar gastos o prepararse para contingencias.

La RFD sostiene que la próxima etapa de la inclusión financiera debe enfocarse en fortalecer la educación financiera, mejorar la protección al consumidor, reforzar la seguridad digital y desarrollar productos más alineados con las necesidades reales de la población.